¿Qué dice la demografía sobre cuánto más vamos a vivir?
En entrada anterior lo vimos: la misma Asofondos mostraba cómo la esperanza de vida para aquellos que hoy (realmente en 2010-2015) tenían 60 años iba a ser 21.4 años, y que en 2050-2055, los entonces sesentones vivirán en promedio 25 años. Un aumento de 3.6 años en 40 años -- menos dramático que lo que nos quieren hacer ver.
Esas gráficas parecen estar basadas en unas proyecciones de la división de población de las Naciones Unidas, 1999.
De datos sobre la esperanza de vida, una fuente quizás más actualizada, y muy mencionada y celebrada por ANIF y Asofondos, es la Misión Colombia Envejece de la Fundación Saldarriaga Concha. De su informe completo, el primer capítulo (autores Carmen Elisa Flórez, Leonardo Villar, Nadia Puerta y Luisa Fernanda Berrocal) dice que la esperanza de vida para aquellos que tienen 60 años en 2015 es de 22.8 años para las mujeres y 20.3 para hombres. El promedio de estos dos números resulta ser 21.55 -- no muy distinto del estimado anterior.
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| Pág 59, capítulo 1 de Misión Colombia Envejece. |
Para este estimado, las autoras usaron dos fuentes:
DANE (2014), Proyecciones de población. Recuperado de: http://www.dane.
gov.co/index.php/poblacion-y-demografia/proyecciones-de-poblacion
Pachón, A. (2012). Proyecciones demográficas para el sistema de ciudades
en Colombia. Bogotá: Departamento Nacional de Planeación. (¿serán estas?)
Y de cómo nuestra supuesta longevidad va a arruinarnos, a menos que aceptemos más sacrificio: lo dice ANIF y hay que creerles.
ANIF, para presentar su argumento sobre la urgente necesidad de desmontar los regímenes de prima media, debe ponerle un estimado numérico al subsidio que recibirán tales pensionados:
Nuestros cálculos sugieren que la prima de una renta vitalicia que promete 1SML estaría rondando los $199 millones (pesos de 2017), descontando disfrutes de 25 años y un costo-margen de las aseguradoras del 1%. (página 47, Elementos para una Reforma Estructural Pensional [REP] Septiembre de 2017).
Sirve mucho tratar de estimar eso, pero nos asaltan varias preguntas:
- ¿por qué hacerlo equivalente al costo comercial de una prima en el mercado asegurador, donde las aseguradoras son entidades con ánimo de lucro?
- Y si vamos a seguir por ese camino de asignarle valor de mercado a las pensiones, ¿por qué no hacer la prueba de ofrecer comprarles de vuelta a los pensionados ese derecho, por medio de una jugosa suma en efectivo? dada la tendencia muy marcada en el colombiano a preferir pagos inmediatos que pagos en el futuro ("Hyperbolic discounting"), quizás sea posible comprarle flujos de mesadas por la mitad de esos 199 millones.
- ¿y por qué 25 años? las tablas de mortalidad general muestran que ni siquiera las mujeres de 60 años (pasada la edad de jubilación) van a vivir eso, sino apenas 22.8 años, y los hombres de 60 apenas vivirán 20.3 más.
De veras, para ayudar al debate, serviría que ANIF y Asofondos mostraran sus suposiciones y su trabajo, para que la comunidad analítica los pruebe. Ya los hemos pillado en errores graves.
De cómo las aseguradoras nos ponen (¿o quitan?) años.
Quizás la justificación para suponer una mayor longevidad está en que las compañías de seguros no usan tablas con información sobre mortalidad que representen a la población colombiana en general, sino tablas distintas, que representan los datos sobre población que se pensiona.
Particularmente en Colombia, donde muy pocos se pensionan, ellos son más adinerados, tienen mejor atención en salud, viven en sitios sin tanta contaminación y han estudiado más que la población general.
El que se pronostique que un pensionado o pensionada va a vivir más años causa que el ahorro acumulado tenga que aguantar un mayor número de retiros (mensuales, anuales) sin agotarse, y que por tanto la mesada periódica deba ser más pequeña (ver artículo anterior, sobre cómo las mujeres se verán particularmente afectadas por esto).
Recomiendo entusiásticamente un documento sobre la historia de las tablas: cómo se actualizan cierto tiempo, y de dónde se sacan los datos. Con la resolución 1555 de julio 30 del 2010 la Superfinanciera sustituyó unas tablas (basadas en datos del ISS de 1984 a 1988) y adoptó nuevas tablas, las llamadas RV08.
Nótese cómo la tabla tiene dos mitades, una para cada sexo. Los datos que nos interesan específicamente son
- A: la edad actuarial,
- E: la vida media para hombres que tienen esa edad,
- I: la vida media para mujeres que tienen esa edad.
Marco con un asterisco (*) los valores de interés particular. Según los demógrafos y actuarios que compilaron estas tablas, a mujer pensionada de 60 años le quedan 27 años de vida.
(para los interesados, abajo de la tabla describo las demás columnas).
Hombres Mujeres ------------------------------------------------------------ A B C D E F G H I 15 1000000 485 0,000485 64,8 1000000 272 0,000272 70,0 16 999515 496 0,000496 63,9 999728 278 0,000278 69,1 17 999019 509 0,000509 62,9 999450 285 0,000285 68,1 18 998510 522 0,000523 61,9 999165 293 0,000293 67,1 19 997988 537 0,000538 60,9 998872 302 0,000302 66,1 20 997451 553 0,000554 60,0 998570 311 0,000311 65,1 21 996898 571 0,000573 59,0 998259 321 0,000322 64,2 22 996327 591 0,000593 58,0 997938 332 0,000333 63,2 23 995736 612 0,000615 57,1 997606 344 0,000345 62,2 24 995124 636 0,000639 56,1 997262 357 0,000358 61,2 25 994488 662 0,000666 55,1 996905 372 0,000373 60,2 26 993826 690 0,000694 54,2 996533 388 0,000389 59,3 27 993136 721 0,000726 53,2 996145 405 0,000407 58,3 28 992415 755 0,000761 52,3 995740 425 0,000427 57,3 29 991660 792 0,000799 51,3 995315 446 0,000448 56,3 30 990868 832 0,000840 50,3 994869 469 0,000471 55,4 31 990036 877 0,000886 49,4 994400 494 0,000497 54,4 32 989159 926 0,000936 48,4 993906 522 0,000525 53,4 33 988233 979 0,000991 47,5 993384 552 0,000556 52,4 34 987254 1038 0,001051 46,5 992832 585 0,000589 51,5 35 986216 1102 0,001117 45,6 992247 622 0,000627 50,5 36 985114 1172 0,001190 44,6 991625 662 0,000668 49,5 37 983942 1249 0,001269 43,7 990963 705 0,000711 48,6 38 982693 1333 0,001356 42,7 990258 753 0,000760 47,6 39 981360 1424 0,001451 41,8 989505 806 0,000815 46,6 40 979936 1525 0,001556 40,8 988699 863 0,000873 45,7 41 978411 1635 0,001671 39,9 987836 926 0,000937 44,7 42 976776 1755 0,001797 39,0 986910 994 0,001007 43,7 43 975021 1886 0,001934 38,0 985916 1070 0,001085 42,8 44 973135 2030 0,002086 37,1 984846 1152 0,001170 41,8 45 971105 2186 0,002251 36,2 983694 1242 0,001263 40,9 46 968919 2358 0,002434 35,3 982452 1341 0,001365 39,9 47 966561 2544 0,002632 34,4 981111 1448 0,001476 39,0 48 964017 2748 0,002851 33,4 979663 1566 0,001599 38,0 49 961269 2971 0,003091 32,5 978097 1695 0,001733 37,1 50 958298 3213 0,003353 31,6 976402 1836 0,001880 36,2 51 955085 3477 0,003641 30,7 974566 1990 0,002042 35,2 52 951608 3765 0,003956 29,9 972576 2158 0,002219 34,3 53 947843 4077 0,004301 29,0 970418 2341 0,002412 33,4 54 943766 4418 0,004681 28,1 968077 2541 0,002625 32,5 55 939348 4744 0,005050 27,2 965536 2735 0,002833 31,6 56 934604 5106 0,005463 26,4 962801 2950 0,003064 30,6 57 929498 5507 0,005925 25,5 959851 3189 0,003322 29,7 58 923991 5952 0,006442 24,6 956662 3456 0,003613 28,8 59 918039 6444 0,007019 23,8 953206 3752 0,003936 27,9 60 911595 6988 0,007666 23,0 949454 4082 0,004299 27,0 * 61 904607 7588 0,008388 22,1 945372 4447 0,004704 26,2 62 897019 8250 0,009197 21,3 940925 4853 0,005158 25,3 63 888769 9134 0,010277 20,5 936072 5303 0,005665 24,4 64 879635 10078 0,011457 19,7 930769 5801 0,006232 23,5 65 869557 11080 0,012742 19,0 924968 6351 0,006866 22,7 66 858477 12143 0,014145 18,2 918617 6959 0,007576 21,8 67 846334 13265 0,015673 17,4 911658 7629 0,008368 21,0 68 833069 14446 0,017341 16,7 904029 8367 0,009255 20,2 69 818623 15683 0,019158 16,0 895662 9177 0,010246 19,4 70 802940 16972 0,021137 15,3 886485 10065 0,011354 18,6 * 71 785968 18310 0,023296 14,6 876420 11036 0,012592 17,8 72 767658 19688 0,025647 14,0 865384 12095 0,013976 17,0 73 747970 21098 0,028207 13,3 853289 13245 0,015522 16,2 74 726872 22530 0,030996 12,7 840044 14490 0,017249 15,5 75 704342 23970 0,034032 12,1 825554 15832 0,019177 14,7 76 680372 25402 0,037335 11,5 809722 17272 0,021331 14,0 77 654970 26808 0,040930 10,3 792450 18809 0,023735 13,3 78 628162 28168 0,044842 10,4 773641 20439 0,026419 12,6 79 599994 29456 0,049094 9,8 753202 22154 0,029413 11,9 80 570538 30646 0,053714 9,3 731048 23943 0,032752 11,3 * 81 539892 31711 0,058736 8,8 707105 25791 0,036474 10,6 82 508181 32619 0,064188 8,3 681314 27677 0,040623 10,0 83 475562 33340 0,070107 7,8 653637 29572 0,045242 9,4 84 442222 33841 0,076525 7,4 624065 31445 0,050387 8,9 85 408381 34093 0,083483 7,0 592620 33252 0,056110 8,3 86 374288 34069 0,091023 6,6 559368 34945 0,062472 7,8 87 340219 33745 0,099186 6,2 524423 36469 0,069541 7,3 88 306474 33103 0,108012 5,8 487954 37762 0,077388 6,8 89 273371 32136 0,117555 5,4 450192 38757 0,086090 6,3 90 241235 30844 0,127859 5,1 411435 39386 0,095728 5,8 91 210391 29239 0,138975 4,8 372049 39709 0,106731 5,4 92 181152 27344 0,150945 4,5 332340 39700 0,119456 5,0 93 153808 25199 0,163834 4,2 292640 39188 0,133912 4,6 94 128609 22851 0,177678 3,9 253452 38041 0,150092 4,2 95 105758 20363 0,192543 3,6 215411 36189 0,168000 3,9 96 85395 17839 0,208900 3,3 179222 33628 0,187633 3,5 97 67556 15350 0,227219 3,1 145594 30428 0,208992 3,2 98 52206 12921 0,247500 2,9 115166 26728 0,232082 3,0 99 39285 10597 0,269747 2,6 88438 22719 0,256892 2,7 100 28688 8433 0,293956 2,4 65719 18627 0,283434 2,5 101 20255 6484 0,320118 2,2 47092 14679 0,311709 2,3 102 13771 4796 0,348268 2,1 32413 11075 0,341684 2,1 103 8975 3395 0,378273 1,9 21338 7968 0,373418 1,9 104 5580 2290 0,410394 1,7 13370 5440 0,406881 1,7 105 3290 1462 0,444377 1,6 7930 3505 0,441992 1,6 106 1828 878 0,480306 1,4 4425 2119 0,478870 1,4 107 950 492 0,517895 1,3 2306 1194 0,517780 1,3 108 458 256 0,558952 1,1 1112 620 0,557554 1,1 109 202 121 0,599010 0,9 492 295 0,599593 0,9 110 81 81 1,000000 0,5 197 197 1,000000 0,5 A B C D E F G H I -----------------------------------------------------------
- A: edad actuarial
- Para hombres:
- B: cuántos hombres quedan vivos de una población que era de 1 millón de quinceañeros,
- C: número esperado de muertes
- D: Probabilidad de que uno de los sobrevivientes muera este año,
- E: Número de años de vida en promedio que le quedan a las personas de esta cohorte.
- De la F a la I son los mismos valores, pero para una población de mujeres.
Es muy curiosa esa tabla RV08, sobre todo comparada con la tabla de rentistas anterior (la compilada con datos del ISS de 1984 a 1988):
- Las mujeres de 60 años subieron su esperanza de vida de 20.78 a 27.0 en la RV08 (6,2 años)
- Los hombres de 60 años subieron su esperanza de vida de 19.51 a 23.00 años (3,5 años).
Sus mismos autores reconocen esto tan curioso:
Una vez graduada la tabla, se consideró que las probabilidades obtenidas resultaban conservadoras cuando se comparaban con las de poblaciones de pensionados en otros países de la región, y por lo tanto en este caso no se incluyeron márgenes adicionales. (Aspectos teóricos: Tablas de Mortalidad, Evolución en el Sector Asegurador Colombiano, p. 465).
Quisiera saber más de demografía, pero es un incremento inmenso, y con hondas repercusiones sociales, no sólo para el negocio asegurador; pido que se investigue cómo se hicieron tales tablas. De pronto hay que volver a ver esos datos crudos del antiguo ISS, no sea que se hayan incluido datos de gente que se pensionó con edades artificialmente infladas y murieron "nonagenarias" en el papel.
Muchas gracias por su colaboración desinteresada a ilustrar estos temas, en defensa del derecho a la pensión.
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