Quien quiera ahorrar más de lo mínimo en los Fondos de Pensiones tiene la opción de hacer aportes adicionales, voluntarios, en el Fondo Obligatorio de su AFP.
Sobre esos aportes voluntarios en Pensiones Obligatorias las AFP cobran una comisiones astronómicas. Casi todas, menos Protección, cobra 4% anual sobre saldo.
Supongamos que usted tiene una suma adicional disponible que quiere meter en un fondo, y por supuesto quiere dejarla crecer en el largo plazo, para que el interés compuesto haga su magia.
En comparación con una inversión equivalente, que recibió las mismas rentabilidades brutas, pero apenas a comisiones razonables del 0,3%,
- Al cabo de 20 años habrá perdido 53% del valor futuro que pudo haber obtenido;
- al cabo de 25 años habrá perdido 61%,
- al cabo de 30 años habrá perdido casi 68%,
- al cabo de 40, 78%,
- al cabo de 50, 85%
- al cabo de 60, perdió 90%.
Por favor, que las AFP no le hagan propaganda hipócrita a algo que daña el ahorro de manera tan feroz, y justifiquen por qué cobran tanto.
De otro lado sí me pregunto cómo Protección cobra menos, en esa magnitud. Sus asesores, por teléfono, en mi experiencia, no se ponen de acuerdo si deben cobrar 2% o 4%.
¿Cómo lo calculo?
Por ejemplo, si con portafolio sometido a comisiones bajas puede tener $960, y en portafolio en comisiones altas tuve $700, perdí
$$\frac{960-700}{960} = 1 - \frac{700}{960} = 27\% $$
Con la comisión cara (4%) durante \(n\) años,
$$ FV(n,4\%)=K(1-0.04)^n(1+r_1)(1+r_2)...(1+r_n)$$
Con la comisión baja (0.3%),
$$FV(n,0.3\%)=K(1-0.003)^n(1+r_1)(1+r_2)...(1+r_n)$$
Para simplificar, llamemos \({\bf R}\) a ese producto \( (1+r_1)...(1+r_n)\)
\[
\frac{ FV(n,0.3\%)- FV(n,4\%)}{FV(n,0.3\%)} = \frac{K(1-0.003)^n {\bf R}-K(1-0.04)^n{\bf R}}{K(1-0.003)^n{\bf R}} \\= \frac{(1-0.003)^n-(1-0.04)^n}{(1-0.003)^n} = 1 - (\frac{1-0.04}{1-0.003})^n
\]
A los 40 años, \( 1 - (\frac{1-0.04}{1-0.003})^{40}=0.7796855 \approx 78\% \)
